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迈入3.0时代 财富管理的智慧转型

  随着利率市场化加速、财富管理市场快速发展,财富管理正成为国内银行业业务转型升级争夺的焦点。

  在上市银行刚刚召开的年度业绩2018世界杯手机投注会上,财富管理方面的业务进展被多家银行“浓墨重彩”予以介绍。可以看出,随着金融科技深化普及,多家银行正在积极推进财富管理的智慧转型,打造更加智慧化的财富管理新模式、新服务和新渠道,实现核心业务竞争力的全面提升。

  私行业务加速扩张

  由于大量涌现的中产阶级和富裕阶层以及财富的快速积累,私人银行业务正成为银行布局财富管理的必争之地。过去一年,私人银行管理客户资产规模(AUM)与客户数量快速增加,特别是几家股份制银行的私人银行业务更是快速扩张,成绩亮眼。

  2018年,招行私人银行管理客户资产规模(AUM)超过两万亿元大关,成为我国商业银行中第一个率先迈入私行两万亿元俱乐部的银行。在渠道建设和产品供给方面,招行均形成明显优势。在渠道建设方面,2018年招行在63个境内城市和7个境外城市建立了由68家私人银行中心和64家财富管理中心组成的高端客户服务网络。在产品供给方面,其产品以摩羯智投为代表,融合金融科技,实现“人+智能”,进一步扩大了财富管理业务的差异化领先优势。

  在私行领域,光大银行、平安银行、浦发银行、中信银行2018年也均有不错表现,其客户数和AUM都维持同比快速增长的态势。浦发银行2018年AUM增速达35.13%,同比增长29.23%;民生银行2018年AUM增速为16.75%,同比增长12.45%。在私行用户数量上, 2018年浦发银行与中信银行的客户数分别为3.8万户、3.39万户。其中,浦发银行用户数新增两万户,成了2018年私行增量户数第二多的银行;中信银行客户数增长同样迅猛,该行2018年较2017年客户数增长5900户。

  “私行财富”是平安银行实施“零售突破”战略的三大驱动力之一,去年10月,平安银行吸纳了平安信托的财富管理团队,私行产品的供应和服务水平有了全面提升。去年四季度,平安银行单季度AUM增长突破1000亿元,较前三季度平均增长了40%。平安银行刚刚公布的一季度报显示,一季度该行财富客户66.45万户、较上年末增长12.3%;私行达标客户3.5万户、较上年末增长16.7%。据悉,平安银行私行业务的发展目标是在今年进入国内私行第一梯队。

  日前,建行携手波士顿咨询公司(BCG)联合2018世界杯手机投注的《中国私人银行2019:守正创新 匠心致远》预测,未来5年,个人可投资金融资产有望达到243万亿元,年复合增长率恢复到约11%,私行业务未来将迎来重要发展机遇期。可以预见,财富管理领域未来的攻坚就在于私行业务。

  科技赋能财富管理

  在行业快速发展的重大机遇面前,财富管理业务如何迎接以上挑战,重塑自身价值?从目前的情况看,与金融科技深度融合,借助科技赋能已是大势所趋。

  以平安银行为例,该行零售部提出要推行全面AI化,通过科技手段将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化,并赋能给客户、员工以及第三方合作伙伴,打造全方位的AI Bank。

  目前,平安银行已孵化出AI客服、AI和AI风控等项目成果,其中,2019年3月末AI客服非人工占比已达82.2%,较上年末提升2.2个百分点;AI已普遍应用于各业务场景中,销售转化效果较常规手段提升最高达3倍;AI风控已搭建了统一风控平台,实现了信用风险、欺诈风险的统一管控, 2019年一季度,“AI+风控”欺诈防堵金额为1.41亿元。

  2018年,被认为是中国“开放银行”元年,而“开放银行”实践的推进,也在极大影响着未来财富管理业务的形态与内容。据工行年报显示,截至2018年年底,该行通过API开放平台已将业务切入超过1700个互联网场景;中信银行2018年年报显示,其零售业务布局的“开放银行”平台获取个人客户近1000万户;兴业银行披露,2018年上半年通过开放API引入16.75万个场景端客户,各类创新产品交易达5570万笔。

  未来,招行将围绕“云+API+区块链”和“数据+AI”构建开放的经营生态和服务体系;建行称,将利用开放银行管理平台,加速金融服务与各行业场景的融合。而除了传统银行业之外,微众银行、新网银行等互联网银行也在借“开放银行”模式打造数字银行。

  在“开放银行”实践之下,财富管理的服务边界将不断延伸,财富管理原有的业务渠道、展业模式和客户接触模式也将发生全面变化。利用开放银行催生更多新的业务机会,并且结合外部数据产生新的价值,财富管理还需要不断摸索实践。

  财富管理进入3.0时代

  当前,财富管理行业亟须从过去的粗放式增长迈入精细化经营的新时代。如何借助科技赋能更好地满足民众的金融投资需求,从而进一步提升全社会金融资源配置效率,值得深入思考。

  “为了适应发展潮流、做好财富管理业务,金融机构需要着力培养五种能力,即持续的价值创造能力、强大的产品创新能力、领先的金融科技能力、高效的协同联动能力、严密的风险管控能力。” 光大银行董事长李晓鹏认为,中国财富管理已经进入3.0时代。

  2018年,光大银行提出打造一流财富管理银行的战略目标,致力于打造成为真正以客户为中心、以价值为导向、具备卓越财富管理能力、可持续发展的新型商业银行。

  业内人士认为,未来财富管理机构还必须借助大数据、人工智能等科技力量,对投资者进行360度精准画像,从多个场景、多个维度了解投资者的基本情况、投资潜在需求、财务实力、风险偏好等,从而实现精准、智能。

  智能风控也将是未来财富管理的必然走向。利用互联网、大数据、AI等技术,财富管理机构将自动实时抓取外部信息,及时获得关注对象的行业、舆情、诉讼、招聘等多个不同维度的信息, 并对监控对象进行上下游全产业链监控,从而提升风险预警精度。

责任编辑:韩昊

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