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实现普惠金融商业可持续需多方发力

  主持人:《金融时报》记者 杜冰

  特邀嘉宾:中国社科院国家金融与发展实验室副主任曾刚、中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼

  在国家一系列政策推动下,我国普惠金融近年来稳步发展,金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善,传统金融产品和服务已广泛普及,同时信息技术发展正深刻改变着普惠金融的发展方式。

  当前,普惠金融发展正进入攻坚克难的关键时期,作为金融体系的主体,银行业进一步推进普惠金融还面临哪些挑战?就此话题,《金融时报》记者特邀中国社科院国家金融与发展实验室副主任曾刚、中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼进行了对话。

  主持人:近年来,在政策引领和推动下,以银行业为主体的金融机构高度重视并采取一系列措施推动普惠金融发展,积累了一些经验和成绩。您认为,目前银行业在推动发展普惠金融方面取得了哪些重要成效?

  曾刚:一方面,从组织架构上来看,近年来大中型银行纷纷成立专门的普惠金融事业部。成立专门的事业部之后,管理更加专业化,激励考核机制也更加明确。通过这种方式与其他业务进行了相对隔离,通过专门的资源投入,保证了普惠金融业务的发展。无论是从贷款规模还是从增长速度来看,这种专营部门确实对推进普惠金融发展起到了一定的效果。

  另一方面,除了组织机构的改革以外,银行在普惠金融方面也大量探索业务模式创新,特别是通过数字普惠的方式,利用互联网、大数据的方法,结合用户习惯的变化,通过自身业务的创新,以及与第三方机构尤其是互联网机构的合作,探索线上化的、批量式的小微客户服务模式,目前也取得了相当好的效果。

  董希淼:近年来,普惠金融在我国获得了较快发展,主要体现在四个方面。

  金融服务覆盖面不断扩大。截至 2017年年底,我国银行业金融机构共有营业性网点22.76万个,较2013年年末增长8.5%,银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。

  金融服务可得性逐步提升。截至2017年年底,大中型商业银行普惠金融贷款(包括小微、“三农”“双创”、扶贫、校园助学贷款)余额较年初增加1.97万亿元,增长9.63%,同比多增1.16万亿元。

  服务质效明显提高。银行业金融机构借助互联网、大数据、人工智能等技术不断改善服务,创新推出手机银行、直销银行等载体,金融服务的效率和质量明显提高。

  金融基础设施逐步完善。截至2017年年底,累计为261万户小微企业和近1.73亿户农户建立了信用档案,信用体系建设有所加快。

  主持人:从银行业角度来看,进一步推进普惠金融发展还面临哪些挑战?

  曾刚:普惠金融最大的障碍就是风险,要实现可持续发展,建立一套完整的普惠金融体系非常重要。除了金融机构自身的努力外,政策体制领域还要继续强化做实。

  普惠金融发展不能单靠银行之力。客观上,普惠金融客户本身存在着很多问题,包括风险相对偏高、经营能力相对偏弱、抗风险能力差,这些都意味着其信用风险要比其他机构高。在这种情况下,银行还要以比较低的成本放贷,就无法实现风险覆盖。因此,纯粹靠商业金融机构支持,恐怕是不行的。在这个层面上,需要对超额风险进行分担,因此就需要一些政策机制的完善,事实上,目前已经看到国家在这方面所作出的努力。

  另外,除了资金上的支持外,在财税体制方面,如何改善小微客户的经营环境,降低其经营成本,适度优化其经营环境,也是值得考虑的方向。

  董希淼:我国幅员辽阔,经济发展不均衡,区域发展水平不一,全面推进普惠金融面临着较大挑战。

  一方面,普惠金融领域消费者的抗风险能力相对较差,如何做到“成本可覆盖”“风险可控制”仍有待进一步探索。

  另一方面,金融消费者的知识和素养尚难以适应快速发展的金融业态,加强金融消费者教育迫在眉睫。

  此外,我国金融基础设施还有待加强,特别是征信市场不健全、信用数据碎片化和单一化、“信息孤岛”等影响普惠金融的可持续发展。

  主持人:结合李克强总理提出的“进一步发展壮大普惠金融”的要求,从银行业自身以及整体政策环境出发,有何建议?

  曾刚:从银行自身而言,未来普惠金融领域需要继续发力,这一方面是履行社会责任的需要;另一方面,在当前经济环境中,大客户的收益边际越来越少,小微客户可能会成为银行未来一个重要的扩展空间和来源,这也是支撑银行战略发展转型的需要。

  因此,首先,商业银行要更加明确发展方向,进一步树立中长期的发展理念,不要过度追求短期利益,形成更加坚定的服务实体经济的心态。事实上,现在有越来越多的银行把普惠金融当成一个重要的战略方向,走出了非常重要的一步。

  其次,组织管理需进一步专业化,包括进一步完善普惠金融事业部的专营体系以及进一步完善激励考核机制。

  再次,银行业还要不断探索可持续的业务发展模式。基于数字普惠新业务模式创新,很多探索还在进行当中,成功与否还需要通过时间检验,通过不断迭代,去寻找长期可持续的业务发展模式。

  从外部环境来看,需要建立一个完善的支撑体系来促使银行业在普惠金融领域可持续发展,包括公共资金对银行的超额风险进行分担,这就是融资担保基金等各类财政机制的意义所在。此外,也需要监管政策、货币政策在这方面进一步引导,降低小微客户的成本。

  董希淼:随着普惠金融特别是数字普惠金融的蓬勃发展和深入推进,金融服务的覆盖面、可得性和便利性均有所改善。未来,普惠金融的良性、可持续发展,还需多方发力、共同施策。

  首先,坚持普惠金融可持续性原则。商业可持续原则是商业银行发展普惠金融的关键所在。商业银行应按照市场经济规律,在做好政策研究和风险防控的基础上,提供“融资+融智”的综合性金融服务以及非金融服务,增强民营企业、小微企业、农户和创新创业者的“造血”能力,进而实现经济价值和社会价值的统一。

  其次,进一步加强普惠金融服务体系建设。要做好顶层设计,构建政策性金融、商业性金融以及金融科技企业各司其职、协调配合的多层次、差异化普惠金融体系。银行业通过建立专门的综合服务机制、风险管理机制、资源配置机制、考核评价机制,提升普惠金融服务效能,拓宽普惠金融覆盖面。

  再次,继续完善和推进金融基础设施建设。在央行征信系统基础上,以百行征信成立为契机,加快推进信用信息的征集、整合和共享;对各类企业平台积累的信息,在政府支持下,由行业组织牵头制定标准,打破“信息孤岛”现象,完善社会诚信体系建设。同时,进一步优化农村普惠金融基础设施与生态体系建设。

  最后,提高普惠金融消费者金融素养。经验表明,公民金融知识水平和信用文化状况等金融素养,在很大程度上制约着金融业深度和广度。当前我国普惠金融消费者群体的金融素养相对较低,今后应进一步增强金融知识教育方式的多元化、有效性,着重加强风险认知能力培养,切实提高普惠金融消费者的金融素养。

责任编辑:杨喜亭

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