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招商银行率先步入“全面无卡化”时代

  近日,招商银行宣布对全国网点的“全面无卡化改造”项目完成。《金融时报》记者从招商银行处获悉,至此,该行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访等网点厅堂业务中,除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外,均实现了“无卡化”办理。客户在招行全国任何网点办理业务,均无需再携带银行卡。

  据招行相关负责人介绍,“网点无卡化改造”主要包含两层意思:其一,招行全国网点的零售业务绝大部分可直接使用招商银行APP线上办理;其二,必须通过线下渠道办理的业务,个人客户可以无需出示招商银行借记卡,直接通过招商银行APP扫码,或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸,来替代银行卡完成业务办理。

  目前,招行“网点无卡化”所覆盖的业务包括ATM存取款、可视柜台和柜面办理业务、APP取号、客户经理面访、金葵花门禁等,几乎涵盖了目前网点零售客户必须要出示卡片的全部场景。不过,该行相关负责人也强调,因为业务流程、监管合规、风险控制等要求,目前极少数业务如换卡、挂失解挂等,仍然需要提供实体卡片;另外,“无卡化”仅支持本人办理本人名下的业务,代办业务仍需按原业务流程提供银行卡办理。

  “真的很方便,取号、办理业务,直接用手机银行APP就可以搞定。以后出门可以先在网点附近吃个饭、逛个街,等收到提醒时再过去就可以了,方便又省心,再也不用担心出门忘带银行卡了。”招行持卡人赵小姐对网点无卡取号的便捷服务充满期待。

  回顾历史,如果说招商银行“一卡通”引领银行业告别存折时代,“一网通”率先开启了网上银行时代,那么,如今招行网点“无卡化”则是该行推动“银行卡时代”向“APP时代”跃迁的关键一招。据招行相关负责人介绍,此次招行零售业务进行“无卡化”系统改造,持续时间超过两年,涉及核心业务系统(CMBRun)、可视柜台、ATM、W+、收单平台、APP渠道、风控系统等多个系统的对接,致力于把招商银行APP打造成为一条纽带,将网点业务与应用场景更有机地连接在一起。

  以无卡取款为例,若用户需要现金又未携带银行卡,则可以用手机打开招商银行APP扫码后在ATM机上提取现金。值得一提的是,招行还将ATM扫码存取款功能对接“天秤”实时风控系统,结合客户交易的风险情况进行综合判断,把客户每天取款限额从3000元提升到2万元,免验证码的交易比例从40%提升到98%,在方便客户的同时也降低了银行卡丢失、被盗刷的风险。

  值得一提的是,未来,招行网点厅堂业务的“全面无卡化”仍存在许多优化探索的空间,该行相关负责人表示,“2019年,我行将继续聚焦产品升级,同时推动客户行为习惯变化,继续推进网点无卡化进程:其一,推进“无卡化”升级,用招商银行APP扫码全面替代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式,让招商银行APP替代银行卡成为客户在招行任一场景的通行证;其二,实现网点各渠道之间、招商银行APP应用场景的互联互通,如客户在招商银行APP进行业务预约后,客户卡片和交易信息可以流转到柜面,无需在柜面再次刷卡或者扫码,直接刷脸验密即可完成交易的办理;其三,增加“无卡化”的运营,通过活动抽奖等方式提升客户参与度和趣味性,吸引客户体验扫码交易的便捷,从而逐步养成“无卡化”交易的习惯;其四,构建全渠道数字化信息地图,实现多个交易渠道、服务平台、管理工具之间信息共享,让招行客户跟网点、APP甚至95555服务中心接触时,都有一致的、连贯的、精准的服务体验。”

  在业内人士看来,招商银行通过运用互联网创新思维及技术推进“全面无卡化”的落地,有效降低了客户的时间成本以及商户和银行的经营成本。同时,生物识别、二维码、NFC、支付标记化技术及两大APP应用支付等远程和近场移动支付技术持续发展,推动了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升。可以预见的是,金融消费者使用银行卡的场景将可能越来越少,“全面无卡化”时代终将到来。

责任编辑:韩昊

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