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以新作为纾解小微企业融资难融资贵

  中央经济工作会议提出,稳健的货币政策要松紧适度,保持流动性合理充裕,改善货币政策传导机制,提高直接融资比重,解决好民营企业和小微企业融资难、融资贵问题。实现经济从高速增长向高质量发展的转变,离不开高质量的金融服务做支撑。作为现代经济重要推动力的金融业,主动适应经济发展的新变化,坚持承担社会责任与商业可持续发展的高度统一,更好地发挥资源配置的作用,加快改善金融服务存在的结构性矛盾,着力纾解小微企业及民营企业融资难、融资贵,就成为金融机构贯彻新发展理念促进实体经济高质量发展的根本要求。

  对改善小微企业金融服务重要性的再认识

  (一)服务小微企业是金融业盈利增长的重要手段。近年来国家出台了系列扶持小微企业的优惠政策,金融机构只有把自身发展融入国家扶持的战略之中,不断改善提升小微企业金融服务质量,就能持续获得政策红利和可持续发展的基础。同时,面对当前内外部复杂多变的大环境,金融服务息差收窄,已成为制约金融业盈利增长的瓶颈之一。在此现状下,小微企业金融服务可以成为金融机构提升息差水平的重要途径之一。从实际看,金融机构在为小微企业提供信贷服务时,拥有更大的定价权,能够从资产端增加贷款收益,进而在信贷支持的基础上吸收小微企业和民营企业存款时,具备有利的议价权,能够从负债端降低存款成本。随着对小微和民营企业金融服务规模的不断扩大,息差水平将获得可持续增长。

  (二)服务小微企业是金融业改善客户结构的重要载体。长期以来,金融机构的客户结构较为单一,偏重于依赖大中型客户。然而,随着供给侧结构性改革深化,大中型企业的“去产能、去杠杆”进程加快,以及金融回归本源和金融降杠杆等政策实施,金融业同业业务受到较大的影响,倒逼金融机构改善客户结构。与此同时,经过40年改革开放,小微企业已经从一般加工制造、商贸服务等传统领域,向包括高新技术和新兴产业、现代服务业在内的各行各业延伸,带动电子信息、生物科学等高新技术成果实现产业化,涌现出许多掌握领先技术的优质小微企业,必将成为金融业改善客户结构的重要载体。

  (三)服务小微企业是金融业厚植可持续发展的重要根基。深化供给侧结构性改革,决定了小微企业无论在当前还是未来都将是金融业赖以生存的重要基础,金融业作为小微企业持续发展的血脉,二者之间唇齿相依、唇亡齿寒。特别是金融支持小微企业由小到大发展壮大,既能培育小微企业形成对金融机构较高的忠诚度,又能夯实金融机构的客户基础。因此,为小微企业提供高效、优质的金融服务,既是金融机构稳步扩大金融载体、厚植金融业发展根基,也是金融业行稳致远推动经济转型持续发展的必由之举。

  纾解小微企业融资难、融资贵的建议

  (一)转变观念,确保扶持小微企业政策落实到位。其一,金融机构要深入贯彻落实党中央、国务院关于进一步支持小微企业解决融资难、融资贵、持续推动实体经济降成本的决策部署,积极贯彻落实人民银行等五部委《关于进一步深化小微企业金融服务意见》的政策要求,从实际出发,量化细化政策措施,提高政策执行的精准性、有效性,切实促进金融服务小微企业政策落地。其二,金融机构要切实转变“唯大至上”的传统观念,系统性修复金融服务的薄弱领域,补齐金融服务的结构性短板,真正做到服务小微企业在思想观念和实际行动的“知行合一”。消除对待大中小企业和国有企业、民营企业“厚此薄彼”的倾向,围绕服务小微企业战略进行顶层设计,健全以小微企业金融服务为核心的管理体系。

  (二)创新机制,提升差别化金融服务能力。其一,创新信贷评审机制。要针对小微企业加强调查研究,在全面了解其生产、、资金状况的基础上,准确地判断贷款投放的可行性,进而创新信贷审批流程,在风险可控前提下,提升服务效率。其二,创新拓展客户服务渠道。金融机构既要建立专职的小微企业客户经理队伍,又要发挥整体机构网点优势和金融科技作用,通过网点下沉和渠道建设,加深银企互动,扩大服务半径,以正规、专业和优质的金融服务,压缩不规范的民间借贷和高利贷生存空间,推动小微企业贷款利率回归合理水平。其三,创新适合的金融服务及产品。根据小微企业融资特点,在特色产品、还款方式、担保方式、拓宽抵质押物范围等方面不断创新,开发与小微企业生产经营周期相匹配的信贷产品,提高中长期信贷产品适用性,优化无还本续贷、循环贷款等产品,提高贷款展期的可操作性,减轻小微企业在贷款到期日前的筹资成本和压力。其四,创新整合各方信息资源的征信体系。政府相关部门要进一步向金融机构开放有关小微企业和民营企业的工商、税务、海关、环保、劳动、司法等方面的数据信息,扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面,为小微企业融资信用评级提供依据和基础。着力推动建立全面覆盖银、证、保的金融业统一的征信平台,为金融支持小微企业提供全方位信用支撑。

  (三)科技驱动,打造一体化金融服务平台。其一,加快营业网点的智能化转型。金融机构要加快推动柜面业务向智能机具转移,形成“专营团队+传统网点+线上平台”的稳健经营模式,发展手机银行、网上银行等线上终端业务,实现“短、小、快、频”的标准化小微企业金融业务线上运营,全自动审批管理,借助于互联网大数据风控技术,减少审批手续和环节,提升业务办理效率。其二,实施以客户为中心经营模式。利用大数据、云计算和人工智能的优势,建立信用风险识别、分析和控制等全流程模型管理体系,通过对涉及小微企业的金融数据、社交数据、行为数据、商业交易数据等进行全面挖掘应用,更准确地分析、把握其特征,与之建立良好互信关系。针对小微企业生产经营信息存在于订单、货单、仓单、账单、税单、工资表、社保表、水电费缴费记录等各项明细数据之中的实际,分析把握其需求、偏好及其变动趋势。

  (四)优化风控,着力化解小微金融服务风险。其一,健全小微金融服务的风控体系建设。利用大数据突破信息不对称的难题,成立专门的数据管理部门,着力打通金融机构内部不同条线上客户数据使用壁垒,并积极拓展电商、运营商和公共服务等外部数据。其二,强化小微企业非现场风险系统监测。重视对小微企业账户行为、经营状况、履约风险、内部管理等信息的日常动态监测,着力提高大数据评分、贷前调查、贷中异常监控和贷后逾期催收等风控能力,见微知著发现数据变动幅度过大,及时采取措施处置和管控,扎紧风控的“篱笆”。其三,提升小微企业贷款不良率容忍度。努力完善信贷管理考核激励机制、尽职免责机制和容错纠错机制,在坚持尽职免责和保持合理的小微企业贷款不良率容忍度的同时,优化业务操作流程,重视存量信贷风险的控制,综合运用贷款重组、集中上收、联合催收、诉讼管理、核销处理、批量转让和资产证券化等多种手段,及时处置不良资产。

责任编辑:李昂

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